Business АКИpress представляет обзор услуг коммерческих банков Кыргызстана по потребительскому кредитованию физических лиц на основе информации, размещенной на веб-сайтах банков.
Согласно полученным данным, на сегодняшний день услуга по потребительскому кредитованию физических лиц предоставляется в 19 коммерческих банках Кыргызстана. В ОАО «Казкоммерцбанк Кыргызста» по состоянию на 17 февраля 2011 году данная услуга не предоставляется.
Потребительские кредиты в коммерческих банках КР предоставляются на ремонт и строительство жилых домов; приобретение товаров длительного пользования (мебель, бытовая и электронная техника); покупку машины; туристические поездки; оплату учебы; проведение свадеб и т.д.
Основной валютой, используемой при потребительском кредитовании во всех коммерческих банках, является кыргызский сом, доллар США, евро. Только в ОАО «Айыл банк» кредиты предоставляются исключительно в сомах. ОАО «ФинансКредитбанк» и ЗАО АКБ «Толубай» предоставляют кредиты на потребительские цели еще и в российских рублях. В бишкекском филиале Национального банка Пакистана кредиты предоставляются только в долларах США. Во всех банках Кыргызстана кредиты предоставляются на срок от 3 до 60 месяцев в зависимости от разновидности программы кредитования.
На сегодняшний день сумма кредита, которую банки Кыргызстана могут предоставить заемщикам в иностранной валюте, составляет от $50 до $150 тыс. К примеру, в ЗАО «Кыргызский инвестиционно-кредитный банк» потребительский кредит до $150 тыс. предоставляется на приобретение или строительство жилой недвижимости. При этом минимальный вклад заемщика составляет 40% от стоимости приобретаемой недвижимости. Срок возврата по данному кредиту составляет от 3 до 10 лет по ставке 16-19% годовых.
Сумма кредита в национальной валюте может составлять от 2 тыс. до 2,5 млн сомов. К примеру, в ОАО «Айыл банк» потребительские кредиты предоставляются сельскому населению для удовлетворения потребительских нужд, которые не связаны с экономической (бизнес и коммерция) деятельностью. Ограничением при получении кредита в данном банке является то, что он не должен направляться на покупку земли и жилья.
При получении потребительского кредита на приобретение недвижимости в ОАО «ЮниКредитБанк» заемщик должен иметь первоначальный взнос в размере не менее 60% от стоимости приобретаемой недвижимости (в залог принимается приобретаемое жилье). В ОАО «Инвестиционный банк «Иссык-Куль» первоначальный взнос клиента составляет не менее 20% от стоимости приобретаемого товара/продукта;
Процентная ставка по потребительским кредитам в национальной валюте составляет от 18% до 32%, в иностранной валюте колеблется в диапазоне от 15% до 32%. При этом в ОАО «ЭкоИсламикБанк» годовые процентные ставки по кредитам, предоставленным в сомах и долларах, составляют от 2,5% до 57,6% в зависимости от условий и целей кредитования. Но следует отметить, что процентная ставка в ряде банков устанавливается для каждого клиента индивидуально.
К примеру, в ОАО «ЭкоИсламикБанк» при получении потребительского кредита от 5 тыс. до 35 тыс. сомов первоначальный взнос составляет 20%; при размере потребительского кредита от 35 001 до 50 тыс. сомов первоначальный взнос – 30%; при сумме потребительского кредита от 50 001 до 100 тыс. сомов первоначальный взнос – 40%; при размере потребительского кредита от 100 001 до 200 тыс. сомов первоначальный взнос – 50%.
При процентной ставке в размере 23% годовых, заемщик, к примеру, возьмет в банке 10 тыс. сомов сроком на 12 месяцев, к моменту окончания срока кредита он должен заплатить 11 тыс. 294 сома. При получении кредита в размере $5 тыс. на 12 месяцев по годовой процентной ставке 24%, заемщик по истечению срока кредита заплатит коммерческому банку $679 по процентам и услугам администрирования кредита, помимо основной суммы заемных средств.
Комиссия за выдачу наличных денежных средств и администрирование кредита коммерческими банками составляет от 0,5% до 2% от суммы кредита. В ЗАО «Банк Азии» комиссионные за обслуживание и выдачу кредита составляют 100 сомов. К примеру, при администрировании кредита ОАО «РСК Банк» уплачивается 2% от общей суммы кредита (в том числе 12% НДС и налог с продаж в размере 2%).
Срок рассмотрения заявки по кредиту коммерческими банками составляет в среднем один-два рабочих дня, выдача кредита осуществляется на третий-четвертый день. Во всех коммерческих банках залоговым обеспечением кредита может служить недвижимость; авто (при обязательном страховании автомашины) иной высоколиквидный залог, депозит, товар в обороте, личное имущество.
К примеру, в ОАО «Айыл Банк» при получении потребительского кредита на срок до 1 года и в сумме до 30 тыс. сомов необходимо внести взнос в размере 2% в резервный фонд на покрытие кредитных рисков; на срок до 1 года и в сумме до 50 тыс. сомов - 100% движимое имущество: оборудование, личное имущество (бытовая техника, мебель и др.), товары в обороте, автотранспорт, за исключением скота. В ЗАО «Демир Кыргыз Интернэшнл Банк» предусмотрена комиссия за изменение обеспечения (движимое, недвижимое имущество) по кредиту – до $100. В некоторых коммерческих банках залоговое обеспечение при получении потребительского кредита не требуется.
В ряде банках предусмотрена выдача кредитов как в наличной, так и безналичной форме.
Во всех банках Кыргызстана погашение кредита заемщиками осуществляется равными по сумме ежемесячными платежами, включающими в себя погашение части основного долга по кредиту и проценты за пользование кредитом.
Комиссия за досрочное погашение кредита в ряде коммерческих банков составляет от 1 до 10% от досрочно погашаемой суммы. К примеру, в ЗАО «Демир Кыргыз Интернэшнл Банк» в случае, когда клиент пожелает досрочно погасить текущий кредит, чтобы взять новый кредит, комиссия за досрочное погашение кредита не взимается. В ЗАО «Банк Азии» комиссия за пролонгацию кредита составляет 3% от остатка основной суммы.
В ОАО «РСК Банк» в случае просрочки платежа заемщик уплачивает штрафные санкции в размере двойной процентной ставки (44% годовых при получении кредита в сомах и 40% годовых - в долларах США) от просроченной суммы, исходя из количества просроченных дней.
analitika.akipress.org
