Мол, дешевле кредитов уже не будет. Так уж повелось, что Сбербанк - законодатель финансовой моды. Мы решили выяснить, действительно ли займы сейчас так уж дешевы и последуют ли примеру Сбера другие банки.

ЦЕНА ДЕНЕГ

«Сейчас еще тот самый золотой период, когда можно выгодно взять ипотеку. Ниже ставок мы не увидим», -
заявил Герман Греф. В общем, как в анекдоте - не жили хорошо и начинать не стоит. Дешевых кредитов, как в Европе, у нас не было, и будут только дорогие.

Что же такое произошло? Ведь после кризиса банки постепенно снижали ставки и по кредитам, и по депозитам.

По мнению Дмитрия Орлова, вице-президента Первого республиканского банка, причин много, а повод один -
выросла ставка рефинансирования Центрального банка. Говоря простым языком, ЦБ поднял стоимость заемных денег для самих банков, и те тоже будут вынуждены сделать менее выгодными условия для своих клиентов.

Повышение пресловутой ставки рефинансирования - это одна из мер финансовых властей по борьбе с высокой инфляцией. Правительство вообще оказалось заложником замкнутого круга. С одной стороны, нужно бороться с ростом цен, который в том числе тормозит развитие экономики. Для этого и подняли ставку рефинансирования, которая потянет за собой кредиты. А вот дорогие кредиты - это опять удар по экономике, но с другой стороны. Вот и приходится выбирать меньшее зло...

Но возникает резонный вопрос: ставку рефинансирования за предыдущие два года снижали 14 раз, почему же тогда кредиты не подешевели на столько же? Зато повышение ставки рефинансирования на 0,25% вызвало бурную реакцию и угрозы повысить ставки по кредитам...

- Ставка рефинансирования в России считается просто индикатором, в отличие от США стоимость кредитов напрямую от нее не зависит, - объясняет аналитик «Инвесткафе» Александра Лозовая. - Далеко не все банки могут получить деньги в ЦБ под этот процент, чаще всего кредиты банкам обходятся дороже. И получается, что ставка рефинансирования у нас, по сути, отражает тенденцию удорожания или удешевления кредитов в экономике.

- То есть зависимость есть, но только в удобную для банка сторону?

- Банки хотят поднять процент своей маржи, хотят заработать, - отвечает Лозовая. - Хотя им придется считаться с возможностями заемщика. Потребительские займы всегда были дорогими, банки объясняют это высокими рисками невозвратов по этому виду кредитования.

КТО НА ОЧЕРЕДИ

Правда, пока не все согласны с утверждением, что рост ставок по кредитам перерастет в тенденцию.

- Ставки по кредитам действительно достигли в определенной степени нижних границ, поэтому дальнейшее снижение выглядело маловероятным, - считает Дмитрий Орлов.
- При этом Сбер был одним из лидеров по низким ставкам, соответственно у него есть возможность их несколько повысить - рынок позволяет. Другие же банки в своем большинстве кредитуют по более высоким ставкам, но о планах их повышения пока никто не заявлял. Не исключаю, что на фоне роста ставок Сбера и разгона цен некоторые игроки могут скорректировать стоимость займов в сторону повышения, но пока это нельзя назвать тенденцией.

Александра Лозовая считает, что аппетиты банков будут ограничены спросом. И действительно, кредитование только начало восстанавливаться после кризисной заморозки. Доходы населения практически не выросли. Кризис ушел прежде всего из сознания - люди больше не боятся массовых увольнений или сокращения зарплат. И все-таки в нынешней ситуации удорожание кредитов может серьезно сократить число желающих занять денег у банка. А вот этого финансистам нельзя допускать. 

- Я жду повышения ставок в ближайшие три месяца (май - июль) по кредитам на 0,1 - 0,3%, - прогнозирует Лозовая.

Естественно, больше всего удорожание отразится на ипотечных кредитах. Когда берешь в долг несколько миллионов, и 0,5% большая сумма.

КАК СЭКОНОМИТЬ

В любом случае на рынке всегда можно выбрать подходящее предложение с щадящими ставками, а также немного сэкономить на комиссиях. Для этого в первую очередь определитесь, для чего именно вам нужны деньги и в каком виде.

У банков в ассортименте всегда есть масса специальных предложений. Например, кредит на образование, автокредит, заем на отпуск, на неотложные нужды и так далее. Это только на первый взгляд никакой разницы: деньги - они и есть деньги. Но разница есть. Так, если брать целевой кредит - главное отличие этих займов в том, что банк не передает вам деньги лично, а перечисляет продавцу услуги или товара, который вы хотите получить.

Коли уж на носу отпускной сезон, давайте виртуально возьмем кредит на отдых. Сравнив несколько предложений, получаем, что специальный кредит на отдых обойдется на 1 - 2% дешевле займа наличными. Дело в том, что банки и туристические компании, договариваясь между собой, могут предложить клиенту более выгодные условия. К тому же, как правило, срок такого кредита невелик - рассчитаться вам придется за несколько месяцев. Еще один плюс - для получения специального кредита требуется минимальный набор документов. Как правило, это паспорт, второе удостоверение личности и справка о доходах.

С автомобилем все еще проще и дешевле. Ведь при такой сделке авто остается в залоге у банка до полного погашения долга. Плюс по условиям кредитования машина должна быть застрахована. А значит, риск невозврата ниже. К тому же автосалоны часто проводят с банками совместные акции. Если вы собрались приобретать «железного коня» на заемные деньги, прежде всего изучите все специальные предложения, сэкономить можно несколько процентов.

Если для вашей прихоти специального кредита не придумали, вам остается кредит на неотложные нужды. Деньги вы получаете наличными, и никто не будет контролировать, на что вы его берете и на что потратите. Такой кредит будет удобен, если вы, например, решили сделать ремонт или обновить мебель.

Большинство банков также предлагают сейчас кредитные карты. Если вы собираетесь делать тот же ремонт и будете покупать стройматериалы на рынке, то карта здесь плохой помощник. Потому что деньги придется обналичивать в банкомате, а это дополнительные издержки. Комиссия за обналичку берется даже при пользовании банкоматом своего банка.

А вот для обновления мебели (при условии покупки ее в крупном торговом центре, где принимают кредитки) или для загранпоездки карта будет как нельзя кстати. Во-первых, она безопаснее. Если деньги украдут - пиши пропало, а вот карту можно тут же заблокировать, позвонив в банк. Потом просто выпустят новый пластик.

Но главный плюс кредиток - так называемый льготный период. Это время, которое вы можете пользоваться банковскими деньгами бесплатно. Предположим, льготный период вашей карты - до 50 дней. Если вы вернули все потраченные деньги в этот срок, никаких процентов платить не придется.

Если же вы выйдете за рамки льготного периода, имейте в виду: ставки по кредиткам, как правило, выше, чем по займам наличными.

Условия по потребительским займам наличными.

ВАЖНО

На что обратить внимание, читая договор

Прочитать договор нужно внимательно. Лучше попросить типовой бланк договора домой, чтобы изучить. Если у вас возникают вопросы, не стесняйтесь, задавайте их банковским консультантам или обратитесь к юристу.

Обратите внимание на условия досрочного погашения. Некоторые банки за это взимают комиссию.

Если речь идет об автокредите или ипотеке, покупку придется застраховать. Не забывайте, что эта трата тоже ляжет на ваш кошелек.

Узнайте, какие штрафы вам грозят, если вы просрочите кредит.

Также в договоре описаны порядок разрешения споров, обработки персональных данных и прочие моменты, которые не относятся непосредственно к кредитованию, но впоследствии могут усложнить взаимоотношения с банком.

kp.ru