В первую очередь, процент по вкладу зависит от инфляции. Сейчас инфляция в России неуклонно снижается. В самом деле, если посмотреть на этот показатель, то он разительно изменился за последние годы. Я не говорю о 90-х, когда мы считали рост цен не на проценты, а в разы. И вслед за ней менялась и ставка рефинансирования Центрального банка, теоретически - цена денег. Ряд видных экономистов видят в этой связке недоработку ЦБ, его слабость, поскольку ставка рефинансирования в России не служит регулированию инфляции, а, наоборот, следует за ее величиной. Однако нам, простым вкладчикам, не стоит вникать в столь сложные материи, а просто надо посмотреть, что же происходит с вкладами в зависимости от инфляции и от ставки рефинансирования.
Так вот, еще в начале 2000 года эта ставка рефинансирования составляла 55%. Правда, к концу года она снизилась до 25%, и с тех пор все время сокращается: в 2002 году - до 21%, в 2003 - до 16%, в 2004 - до 13%, в 2005 - до 12%. В прошлом году «шаги» снижения замедлились - до 11,5-11%. А 29 января ЦБ снизил ставку рефинансирования до уровня 10,5%, дав, таким образом, сигнал всей банковской системе подстраиваться под него.
Действительно, в России ставка рефинансирования имеет еще и фискальный характер, от нее зависит налогообложение. По нормативу, если она превышает 3/4 ставки рефинансирования (то есть на данный момент - около 7,9%), клиент банка обязан уплатить подоходный налог на полученную выгоду. В начале года средняя ставка по рублевым вкладам составляет 8,8%. И получается: надо либо освободить клиентов от дополнительных налоговых хлопот и снизить ставку до 7,9%, либо вводить в условия договора соответствующий пункт, предупреждающий клиента о необходимости раскошелиться, либо, как это делают некоторые банки, взять уплату за «лишние проценты» на себя. Наконец, - наиболее радикальный выход - отменить этот налог, в пользу чего, кстати, уже высказались некоторые депутаты Думы, предложившие такую поправку в закон.
Впрочем, все это проблемы банков, которыми частному вкладчику незачем забивать себе голову. А вот помнить, что проценты по вкладам не могут значительно превышать ставку рефинансирования, просто необходимо. И если банк настойчиво предлагает высокие проценты, вкладчику следует насторожиться. Почему? Потому что высокая прибыль, которая в этом случае сулит вкладчику, скорее всего, так утверждают специалисты, является результатом излишне рисковых операций, проводимых банком. А значит, и финансовая устойчивость этого банка - под большим вопросом. Правда, если банк входит в Систему обязательного страхования вкладов и сумма, которую вы готовы у него разместить, не превышает 400 тыс. рублей, то опасаться нечего. В случае банкротства банка эти деньги клиенту гарантированно будут возвращены. Вопрос только в том, следует ли связываться с потенциальным банкротом.
К чести банков, следует сказать, что ряд из них, прежде всего те, у кого действительно были «вызывающие» проценты по вкладам, почти сразу же после объявления ЦБ о новой ставке рефинансирования, пересмотрели свои линейки вкладов, убрав самое соблазнительное для клиента. Как утверждают эксперты, скорее всего, исчезнут привычные для большинства банков ставки в 10-11%. А учитывая инфляционные ожидания в соответствии с правительственными прогнозами в 8-9%, ожидается, что ставки по вкладам в рублях в текущем году снизаться еще в среднем на 0,5-1,5%.
Так что же теперь, ожидать массового оттока вкладчиков из банков, перевода денег в другие, как говорят профессионалы, финансовые инструменты, то есть в акции, облигации, ПИФы и так далее?
Хорошо это или плохо, но неразвитость российского финансового рынка все еще оставляет первенство во вложении денег населения за банками. Даже блестяще проведенные эмиссии Сбербанка и ВТБ, почти вдвое увеличившие количество реальных акционеров, не создали еще критической массы, равной или хотя бы сопоставимой с количеством банковских вкладчиков. К тому же итоги прошлого года и начала текущего показали, что вклады (прежде всего - в рублях) впервые в постсоветской финансовой истории стали приносить доход населению. Другое дело, что доход пока не слишком большой - с поправкой на инфляцию реальная доходность депозитов составит 1-2 % годовых. Есть и еще одно обстоятельство в пользу банков: депозиты дают гарантированную доходность, а ПИФы могут иногда даже увести в минус. Так что вкладчик останется самой распространенной категорией среди тех, кто хочет либо преумножить свои сбережения, либо просто защитить их от инфляции.
И все же у вас есть возможность получить максимальную выгоду от своего вложения. Для этого надо «подороже» взять с банка за ссуженные ему на время деньги. Но, прежде всего, определитесь сами, чего вы хотите?
Положить деньги на определенный срок или же держать их под рукой, чтобы взять в любое время?
Брать проценты в означенный срок на мелкие расходы или оставлять эти средства на вкладе, увеличивая его размер?
Сделать «тупой» вклад по принципу - положил и забыл до конца срока или завести «кошелек»?
Банки учитывают все это, а потому в любом из них есть целая линейка вкладов. Главные параметры вклада: тип, срок и валюта. По типу вклады различаются на вклады до востребования (проще говоря, те, что можно забрать в любой момент) и срочные (принимаемые на определенный срок). Причем ставка по срочному вкладу всегда выше, чем по вкладу до востребования (банк заставляет эти деньги работать, за что и платит вам). На величину ставки влияют еще два фактора - размер вносимых денег (чем больше - тем выше) и срок (здесь увеличение действует, как правило, в рамках одного года, реже - двух, банкиры тоже не хотят переплачивать, учитывая снижение ставки рефинансирования). Есть еще один неприятный момент - если вы захотите забрать деньги со срочного вклада до конца действия договора, вы рискуете вообще никаких процентов не получить.
Поэтому, выбирая между срочным вкладом и вкладом до востребования, определитесь, хотите ли вы что-то заработать на хранении, или вам просто неудобно (да и опасно) держать большие суммы дома, и чтобы не тратиться на абонирование банковской ячейки вы кладете их на счет.
Итак, ваш выбор - в пользу срочного вклада. Тогда, как советуют специалисты, выбирайте длительный срок (от 9 месяцев), потому что вы фиксируете тем самым процентную ставку, и в случае общего понижения ставок ваша ставка не изменится. И все же, если вы заводите срочный депозит, внимательно изучите все пункты договора, не стесняйтесь спросить у консультанта, если какая-то формулировка покажется непонятной. Например, почти никто не обращает внимания на возможность изменения банком процентной ставки до истечения срока вклада. Да, и такое встречается. Хотя, открывая депозит, мы обычно рассчитываем, что оговоренная ставка будет действовать до окончания срока вклада. Иногда можно встретить в договоре пункт, по которому банк оставляет за собой возможность изменения процентной ставки согласно рыночной конъюнктуре через определенный промежуток времени, например, через 12 месяцев. А если депозит открывается на несколько лет, то ставка может измениться несколько раз, причем как в большую, так и в меньшую сторону. О такой возможности нужно знать заранее.
А можно столкнуться и с такой парадоксальной ситуацией. Вы не забрали вклад досрочно, о чем мы уже говорили, более того - вы не забрали его и после окончания срока договора (как правило, на следующий день после истечения срока). Оказывается, и это может отрицательно повлиять на величину процентов по вкладу - банк может перевести их на счет до востребования, по которому идет процент 0,5 - 1% в год или вообще не начисляются. Поэтому смотрите - есть ли пункт об автоматической пролонгации вклада, когда срок продляется без вашего вмешательства, и начисляются нормальные проценты.
Кстати, о процентах. Банки предлагают различные способы их начисления и выплаты. Самый простой вариант - проценты начисляются и выплачиваются один раз в год или по окончании срока вклада. Более сложный вариант - на ряд депозитов проценты начисляются ежемесячно или ежеквартально. Если выбранный депозит относится к числу вкладов с капитализацией, начисленная сумма присоединяется к основной сумме депозита и в дальнейшем доход начисляется на нее тоже. Однако по ряду вкладов (в том числе большинству депозитов, сформированных специально для пенсионеров) начисленные проценты можно сразу получить, то есть доход выплачивается несколько раз в год, что при определенных условиях служит приятной добавкой к регулярным поступлениям.
На первый взгляд, самое выгодное - депозит с капитализацией, так как проценты начисляются и на сумму, внесенную в банк, и на доход за прошлые периоды. К тому же прирост присоединяется к основной сумме, а, следовательно, на него распространяется действие системы страхования вкладов. На практике же доход по таким депозитам, как правило, оказывается ниже из-за разницы в процентных ставках. В любом случае, прежде чем принять решение, поработайте с калькулятором. Но помните, есть такое правило: чем больше так называемых опций - тем ниже процент. Поэтому, если вы заводите вклад-«кошелек», по которому вы можете его пополнять (и проценты, соответственно, будут начисляться и на эти добавки), а в случае нужды брать какие-то суммы, оставляя в неприкосновенности определенный размер вклада, например, первоначальный, то процент будет ниже, чем у «простого».
И еще - в какой же валюте выгоднее делать вклады? Несмотря на отчетливо проявившееся в последнее время явное предпочтение рублям, нельзя категорически отказываться от валютных вкладов. Как советуют специалисты, ориентируйтесь на предстоящие расходы. Покупаете машину - доллары и евро, собираетесь в Европу - евро, в Таиланд - доллары, строите дом - в зависимости от запросов продавца. Одно ясно - особой нужды не стоит менять одну валюту на другую: деньги теряются, когда вы продаете свои доллары по нижнему курсу, а взамен покупаете евро - по верхнему. И менять нужно в самом банке: обменный курс для клиентов-вкладчиков лучше, да и надежнее это. Но еще лучше, если уж есть надобность в манипулировании валютой, выбирайте мультивалютный вклад с возможностью брать в тех дензнаках, которые потребуются по окончании срока договора.
