Вы действительно верите, слушая милый голос с экрана телевизора, убеждающий вас, что лучше и проще взять кредитную карту банка, чем убеждать мужа купить кота или просить миллион у приятеля, что Вам говорят всю правду? Между тем, приятель с вас, скорее всего, никаких процентов не потребует, а деньги мужа - они и есть деньги мужа. А вот банку придется не только возвращать деньги, но и приплачивать за услугу. Причем, величина процентов, так называемой эффективной ставки, по которой они рассчитываются, доходит до большинства заемщиков, т.е. нас с вами, только в тот момент, когда приходит час расплаты.
Пожалуй, не грешат этим только лидеры рынка, такие как Сбербанк, где традиционно условия получения кредитов не предусматривают ежемесячную уплату комиссий за ведение ссудного счета, запрет или штрафы за досрочное погашение, обязательное требование о страховании жизни заемщика. В то же время многие банки, помимо обычной ставки, включают в договоры с клиентами разные виды комиссий, которые увеличивают стоимость займа. Иногда в разы. Кроме того, досрочное погашение потребительского кредита нередко грозит заемщику штрафом. В результате "цена вопроса" вместо заявленных 20% выскакивает за 70%. Есть, впрочем, и рекорд - эффективная ставка одного из московских банков доходит до 124% годовых при 29, указанных в рекламном буклете.
Как это получается? Самый простой пример: как выводится эффективная ставка, то есть реальная стоимость кредита, та сумма, которую в итоге платит заемщик за кредит. В нее войдут не только процентная ставка, декларируемая банком, но и единовременная комиссия за выдачу кредита, ежегодная комиссия за обслуживание ссудного счета, ежемесячная комиссия за предоставление дополнительных услуг, к которым могут отнести и обслуживание кредитной карточки, пользование банкоматом, обналичивание денег и так далее. Самое обидное для вас, что все это не берется откуда-то вдруг, а оговорено в кредитном договоре, который вы подписывали. Но вас тогда интересовала только одна цифра - годовой процент. Остальные же «маленькие цифры» не задержали вашего внимания. В самом деле, что такое, допустим, 0,2%, которые берут в качестве единовременной комиссии за выдачу кредита, тем более - 0,01% за предоставление дополнительных услуг!
В итоге возникают крупные суммы, которые не входили в ваши планы. Рождается стойкое мнение, что банки затевают все эти кредитные и процентные сложности, чтобы наживаться и потому не такой уж большой грех такие кредиты не возвращать. Проведенный недавно социологический опрос дал потрясающие результаты: почти каждый десятый считает, что можно не возвращать взятые в банках кредиты. И что интересно. Самих опрошенных, кто не собирается возвращать деньги, - не более 3-5%, зато тех, кто понимает таких людей и не осуждает их, набирается почти сорок процентов.
Поэтому и вызывает столько дискуссий в парламенте и обществе законопроект «О потребительском кредитовании», который в июне может быть уже рассмотрен в Государственной думе. Основные проблемы, на которые нет однозначного ответа до сих пор. Предполагалось, что закон должен в первую очередь защитить заемщиков от недобросовестных кредиторов. Проект предписывает банкам информировать клиентов обо всех расходах по потребительскому кредиту, указывать в кредитных договорах суммы всех платежей по ссуде. Кроме того, проектом запрещаются штрафы за досрочное погашение займов. Наконец, есть пункты, учитывающие такой «форс-мажор», как потеря работы или иного источника доходов заемщика. В этих случаях он имеет право требовать отсрочку по платежам, а сейчас это полностью зависит от доброй воли банка. Наконец, даже подписав договор, заемщик вправе в течение недели подумать и отказаться от кредита, ничего при этом не заплатив.
Кстати, и сейчас многим заемщикам удается выигрывать дела в судах, когда они опротестовывают слишком жесткие условия банков. Однако в этих случаях суды используют закон о защите прав потребителей, который, по мнению большинства не следует распространять на банковскую сферу.
Как же быть? В принципе, кредиторам и заемщикам, так или иначе, придется искать общий язык. Правда, заемщики, как видим, пока не сильны в банкирской лексике и потому тут как раз кстати придется всеобщая программа ликвидации финансовой неграмотности, которую инициировало Министерство финансов. А дополняют эту программу различные отраслевые программы, спонсируемые банками, Федеральной службой по финансовым рынкам, коммерческими и некоммерческими организациями, вдохновленными инициативой Минфина.
Для заемщиков в мае начнет выходить еще один журнал - «Лучшие кредиты». Который будет издавать Национальное кредитное агентство, созданное при Ассоциации российских банков. В нем будет содержаться информация из «первых рук», сами банки подробно будут рассказывать о своих кредитных программах, об условиях кредитования. Ну и что - скажут скептики? Разве сейчас в рекламных буклетах банки не пишут о том же самом? И результат известен.
Не соглашусь с ними. В новом журнале читатель сможет получить информацию сразу о нескольких сотнях вариантов кредитов, предлагаемых различными банками, сопоставить их и самостоятельно сделать выбор. Что интересно - редакция журнала не дает рекомендаций, не навязывает определенные кредиты. Зато готово просвещать читателей в самом прямом смысле слова. Сколько вариантов потребительских кредитов будет в первом номере, не скажу, но уже сейчас на сайте агентства выставлено более 200 кредитных программ - потребительское кредитование, ипотека, автокредитование, кредитные карты, кредиты на текущие нужды, на образование. Есть и программы, рассчитанные на юридических лиц, в том числе - малые предприятия.
Но пока упор делается на так называемые физические лица, на нас с вами. Для них кредитное агентство выставило на сайте (и, надо полагать, продублирует в журнале) много полезной информации: как подобрать кредитную программу, в какой валюте брать кредит, как поступать, если вдруг нечем расплачиваться за кредит. И учит пользоваться калькулятором, прежде чем подписывать кредитный договор. Или - может даже проконсультировать заемщика (бесплатно!), пришедшего в агентство с таким договором, если у того появились какие-то сомнения. Вооруженный такими знаниями заемщик не попадет в долговую яму, а заодно и не поставит в трудное положение банк. Чего, собственно, и добивался Минфин, начиная свой просветительский проект.
