Например, распространено такое явление, как слияние мелких банков или просто поглощение их более крупными. Бывает, что банк не разорен, но ЦБ отбирает у него лицензию - тот налоги не платил или попал «под статью» о финансировании терроризма. На сколько банковское сообщество и государство гарантирует права граждан и что делать в этой ситуации нам, простым вкладчикам? В рамках совместного проекта РИА «Новости» и Минфина РФ «Ликвидация финансовой безграмотности» мы обратились с этим вопросом к заместителю Генерального директора Агентства по страхованию вкладов (АСВ) Андрею Мельникову.
По его данным, всего в прошлом году в России было 9 страховых случаев, то есть таких, когда агентство срочно выплачивало деньги вкладчикам, а уж затем разбиралось с самим банком. Годом раньше такой случай был всего один. Естественно, что мы поинтересовались, каким будет прогноз на нынешний год. Однако на прямой вопрос, какое количество российских банков разорится в нынешнем году и сколько денег потребуется агентству, чтобы обеспечить вкладчиков, Мельников ответил довольно дипломатично: «Число страховых случаев не будет сильно отличаться от данных прошлых лет - идет нормальный рыночный процесс развития банковской системы. У нас есть свои количественные оценки, но мы их не оглашаем, чтобы никого не вводить в заблуждение. Строго говоря, в условиях гарантий по депозитам вкладчикам эти цифры не интересны. Залогом этому служит высокая финансовая устойчивость системы страхования вкладов».
Но и без этой подсказки могу привести свежий пример - в начале марта Центральным банком отозвана лицензия у банка «Рубин» из Махачкалы. Надзорные органы сделали это в связи с тем, что банк нарушал законы. И АСВ уже заявило, что будет осуществлять выплаты возмещения каждому вкладчику банку "Рубин". Правда, изменения в закон, предусматривающие повышение уровня защиты вкладов до 400 тысяч рублей, были подписаны Президентом уже после этого. Поэтому выплаты будут осуществляться по старым нормативам, по так называемой ступенчатой шкале: 100% суммы всех вкладов, не превышающей 100 тыс. рублей, плюс 90% суммы, превышающей 100 тыс. рублей, но не более 190 тыс. рублей в совокупности.
И здесь нельзя не сказать о парадоксе в поведении людей, который несколько озадачил работников АСВ за время их сравнительно небольшой практики. Приступая к ее формированию, наши финансисты утверждали, что готовы защищать интересы в первую очередь небогатых вкладчиков. Для начала, так скажем - на старте, был гарантирован возврат суммы вкладов не превышающей 100 тыс. рублей. Это, наверное, правильно, потому что, во-первых, люди уже обжигались на нечестности некоторых банкиров, лишавших их последнего. А во-вторых, сумма до 100 тыс. рублей характерна для подавляющего большинства вкладчиков. Правда, через год сами же работники Агентства попросили законодателей увеличить сумму вдвое - до 200 тыс. рублей, правда, с одной оговоркой - вступал в силу принцип так называемой совместной ответственности. Иными словами, часть суммы страховал как бы сам вкладчик, поэтому от второй сотни тысяч он получал только 90%, 90 тыс. рублей.
Сейчас, как уже сказано, потолок гарантий доведен до 400 тысяч, что, по оценкам АСВ, покрывает вклады примерно 95% всех наших вкладчиков.
Так вот, люди, чего уж никак не ожидали работники АСВ - почти 80% клиентов "лопнувших" банков - не спешат получать причитающуюся им страховку. Правда, большинство из них имело на счетах примерно 1 тыс. рублей, и эти вкладчики, видимо, решили вообще не обращаться в АСВ, чтобы забрать такую незначительную сумму. Хотя «мелочи» такой набралось уже около 4 млн рублей. Специально для таких людей напоминаем - не отказывайтесь от своих кровных, получайте их у Агентства по страхованию вкладов.
Спешим успокоить всех российских вкладчиков - денег в страховом фонде Агентства скопилось достаточно, чтобы обеспечить выплату в случае неблагоприятных обстоятельств держателям вкладов. Это касается даже крупнейших частных банков России. В АСВ говорят, что они могут одновременно выплатить вклады в 600 банках, стоящих в конце списка участников системы страхования вкладов (ССВ). Приведем только две цифры - на 1 января 2007 года объем страхового фонда АСВ составлял 41,4 млрд. рублей. А выплатили 2,5 тыс. вкладчикам погоревших банков чуть более 32 млн рублей. То есть пока истрачено менее одной тысячной имеющихся у агентства денег! И фонд, начало которому положило около 9 млрд. рублей государственных средств, продолжает расти. Во-первых, ежеквартально банки отчисляют 0,15% от остатков на счетах, в год получается 0,6%. А во-вторых, часть денег АСВ вкладывает в ценные бумаги, что тоже приносит гарантированную прибыль, 70 процентов - в государственные бумаги, остальное - в акции и облигации лучших российских компаний. А теперь еще хотят часть средств страхового фонда вложить в ипотечные ценные бумаги, которые кажутся одними из консервативных и интересных на сегодня.
При этом, как объяснил Андрей Мельников, у Агентства нет определенного уровня доходности, которого надо достичь. Дело в том, что финансовая копилка, которой оно управляет - это, собственно, те деньги, которые, если что, должны достаться вкладчикам. Поэтому важнее надежность этих вложений, а не процент прибыли.
В итоге можно еще раз сказать, что надежно защищены все вклады. Впрочем, все ли? Вот у меня лично, например, вклада, как такового, нет. Есть пластиковая карточка, по которой я ежемесячно снимаю зарплату в банкомате. А если банк лопнет в тот момент, когда я не успею это сделать? Останусь без зарплаты?
- Нет, - успокоил меня Андрей Мельников. - Закон распространяется на все ваши средства, которые размещены в банке, будь то банковский вклад или банковский счет, открытый вами лично или вашим работодателем. Есть, правда, несколько исключений. О них полезно знать, хотя они - не самые популярные. Например, вклады на предъявителя или вклады, открытые в филиалах наших банков за границей, допустим, на Кипре. То есть, вроде бы и российский банк, но на территории иностранного государства. Там вклад по российскому законодательству не будет страховаться.
Хочу также добавить, что по факту страхуются и проценты, которые набегают. Вроде как в законе есть оговорка, что проценты не страхуются, но в реальности получается так. Например, у вас есть годовой вклад, выплата процентов осуществляется в конце срока. Но в середине года у вашего банка по какой-либо причине отзывают лицензию. Те проценты, которые должны были бы быть начислены пропорционально сроку действия вклада, допустим, за полгода, будут капитализированы, то есть - приплюсованы к основному вкладу, и пойдут в расчет страховых выплат.
При этом Мельников еще раз подчеркнул, что для Агентства нет никакой разницы, из-за чего банк лишился лицензии или же просто прогорел. Иными словами, банкротство банка, отсутствие денег у него - вовсе не причина для вас не получить назад свои кровные.
В специальных памятках, которые АСВ разместило во всех банках, подробно излагается алгоритм ваших действий в этом случае. О том, что ваш банк - банкрот, вы можете узнать из сообщений агентства в СМИ. В течение недели банк должен передать в АСВ список всех вкладчиков с указанием размеров своих обязательств перед ними. В течение двух недель АСВ определяет, какой из его банков-агентов будет непосредственно расплачиваться с вкладчиками погоревшего банка, и публикует сообщение об этом. Надо сказать, что отбираются такие банки из числа тех, кто работает в соответствующем регионе, на конкурсной основе, чтобы не приходилось ездить в Москву из Владивостока за своими деньгами. Выплаты начинаются на 15-й день после наступления страхового случая. Впрочем, обо всем этом вкладчики могут узнать из объявлений в местной прессе.
Конечно, банки-агенты могут быть не в каждом городе, как и их филиалы. Для этих случаев АСВ предусматривает такую форму выплат, как платежи через Почту России. Вам придется дойти до любого отделения почты и отправить заверенное заявление в Агентство. И почтовым переводом Вы получите деньги.
Наконец предусмотрено отправление индивидуальных писем, где еще раз будет указано место, время, форма и порядок подачи заявления о выплате страхового возмещения и самой выплаты. Главное, чтобы вкладчики сами обратились в банк, получили свои деньги. Тем более что процедура эта очень простая - надо только предъявить паспорт или иной документ, по которому открывался счет в банке. Жаль, но после возращения денег сотрудники Агентства не имеют права рекомендовать вам, куда же надежнее эти деньги пристроить. Для них все банки, входящие в ССВ, равны.
В последнее время мы столкнулись с относительно новым явлением - банки продают акции крупных фирм, например, в прошлом году - Роснефти. Многие из них стали и депозитариями, хранят эти акции. Так вот - несмотря на то, что вы имели дело с банком, несмотря на то, что акции ваши находятся на хранении в банке, закон о гарантиях на эти операции не распространяется. Не распространяется он и на паи в ПИФах, которые вы могли купить в тех же банках, ни даже на так называемые фонды банковского управления, которые формируют сами банки. Причина проста - закон относится только к банковским вкладам, к банковским счетам. А когда вы доверяете банку управлять вашими деньгами через ПИФы или акции, вы должны понимать, что это - рынок, что акции могут расти в цене, а могут и упасть.
Впрочем, пока вполне достаточно и того, что страхуются вклады, и за счет увеличения доверия растут и личные счета в российских банках. В 2006 году граждане принесли в банки более 1 трлн. рублей. В нынешнем году, по прогнозу Мельникова, добавится еще 1-1,2 трлн. рублей. С учетом этих цифр общая сумма средств, которые граждане разместили в банках, может возрасти до 5 трлн. рублей. Для сравнения - доходная часть федерального бюджета на 2007 год составит 7 трлн. рублей. И дело не только в том, что денег в банках стало много, но еще и в том, что они в банках не лежат мертвым грузом, а кредитуют нашу экономику.
