НА КОГО РАБОТАЕТ РЫНОК МИКРОКРЕДИТОВ?

Одним из основных источников финансирования предприятия, да и экономики в целом, является кредитование. В данной статье мы говорим о микрокредитовании, так как именно на него наше государство возложило миссию развития малого и среднего предпринимательства в стране.

О рынке микрокредитов в целом и о вкладе в развитие предпринимательства Кыргызстана данной категории финансирования мы побеседовали с Генеральным директором ЗАО «МКК ФИНКА» в Кыргызстане Махмудом Саидахматовым.

По данным Национального статистического комитета, всего по республике за январь-март 2014 г. населению было выдано микрокредитов на сумму 6 млрд. 272 млн. 300 сомов, из которых 3 млрд. 188 млн. 800 сомов, т.е. 50,8% из общего числа было направлено на финансирование сельского хозяйства.

Махмуд Саидахматов:

«Микрокредитование нацелено на население с небольшими доходами для того, чтобы они могли повышать свой уровень жизни, создавать рабочие места и наращивать активы как в бизнесе, так и в домашних хозяйствах. Поэтому 80% наших клиентов - жители сельской местности. По данным нашей компании на конец апреля 2014 года свыше 50 тыс. человек получили у нас кредит на сельскохозяйственную деятельность: выращивание овощей, фруктов, разведение скота, заготовка семян и переработка».

Сельское хозяйство входит если не в топ 5, то, как минимум, в топ 10 самых рискованных видов предпринимательства. Во-первых, потому что успех деятельности в основном зависит от независящих от человека погодных условий. Во-вторых, в реалиях Кыргызстана это еще и постоянные проблемы с топливом и техникой, а точнее с их острой нехваткой. Плюс ко всему вышеотмеченному, крупные переработчики не редко злоупотребляют своим численным меньшинством. Все это не может натолкнуть на размышления о процентных ставках и возвратности кредитов.

Махмуд Саидахматов:

«Процент возвратности кредитов у FINCA составляет свыше - 99%. Такой высокий показатель связан с тем, что перед выдачей кредита клиенту, наша компания проводит финансовый анализ, который дает возможность увидеть, сможет ли клиент в дальнейшем расплатиться с полученным кредитом в течение определенного срока или нет. По статистике, в среднем в месяц мы рассматриваем свыше 10 000 заявок на получение кредита из них около 10% - получают отказ.

Но если говорить в целом о проблеме возврата кредита, то существуют различные причины, по которым заемщик не может вернуть кредит. Это может быть связано с непредвиденными обстоятельствами, нерациональным распределением денежных средств, также отсутствием рынка сбыта. Получить кредит не всегда очень сложно. Трудно - получать от них прибыль и расплачиваться.

Наша компания, каждый случай, при котором клиент не может обслуживать кредит, рассматривает отдельно. Иногда существуют серьезные причины, когда клиент не может выполнить свои обязательства: природные катаклизмы, смерть члена семьи, в таких случаях кредиты чаще списываются.

Другой причиной, когда у заемщика возникают сложности с выплатой, является отсутствие должных финансовых навыков и знаний. По этой причине на протяжении последних трех лет мы обучаем население - проводим тренинги по основам финансовой грамотности. Мы надеемся на то, что население научится правильно управлять своими доходами и расходами, сможет получать кредиты на развитие своего бизнеса и влиять на качество своей жизни. На сегодняшний день компания уже провела более 300 тренингов и обучила свыше 10 000 человек.

Чтобы безболезненно расплатиться с кредитом, выплаты по кредиту не должны превышать 30-40% чистого дохода семьи или индивидуума. При подсчете доходов и расходов, нужно обязательно учесть все свои обязательные расходы, такие как: коммунальные услуги, сотовая связь, продукты питания, одежда, проезд или бензин и т.д. В результате этих подсчетов у человека должна оставаться в резерве сумма. Кроме того, неизвестно какие непредвиденные расходы могут поставить под угрозу выплаты по кредиту. Сумма чистого дохода, для того, чтобы расплатиться с кредитом, также зависит от суммы полученного кредита и срока»

Как показывает статистика, средневзвешенная годовая процентная ставка по микрокредитам в январе-марте сего года достигала в стране 34,6%, это на 12,8% меньшепоказателя прошлого года, когда он был равен 47,4%.

Махмуд Саидахматов:

«За последние 2 года средневзвешенная процентная ставка по кредитам компанииснизилась с 38% до 30%. Кроме того, немаловажен метод начисления процентных ставок. Метод начисления процентов - один из критериев оценки прозрачности предоставления займов. В соответствии с новой редакцией закона о микрофинансовых организациях в Кыргызстане - может быть использован только один метод - начисление процентов на остаток кредита.

При использовании этого метода основная сумма кредита с каждым платежом уменьшается, соответственно сумма процентов тоже уменьшается. Мы строим отношения с клиентами на основе честности и открытости, FINCA начисляет проценты на остаток кредита, а не на основную сумму кредита. Таким образом, с каждой ежемесячной выплатой части кредита, сумма процентов по кредиту уменьшается»

Success story

И напоследок о результатах. Правительство полагает (так указано в Национальной стратегии устойчивого развития страны), что рост объемов микрокредитования должен способствовать развитию малого и среднего бизнеса. Значит, логично ожидать, что рост численности микрокредитных организаций повлечет за собой рост количества МСБ.

Обратимся к статистике. В период с 2008 по 2012 годы число кредитных организаций выросло с 727 до 980, соответственно. В среднем каждый год количество МКК становилось на 50 организаций больше. К сожалению, такой же стабильности в МСБ не наблюдается, а наоборот график развития МСБ рисует зигзаги резкого роста и спада. В результате мы видим, что число предприятий малого и среднего бизнеса в 2012 году стало меньше показателя восьмого года. Но с другой стороны за эти 5 лет предприятия в сельском хозяйстве показывают стабильное увеличение численности. Ранее мы выяснили, что 80% клиентов МКК это жители сельской местности.

Перейдем от сухих цифр к живым людям. Не может не радовать тот факт, что среди потребителей микрокредитов достаточно много историй успеха. С некоторыми из них поделился с нами Махмуд Тажирахматович.

Махмуд Саидахматов:

«Для нас важно знать, насколько успешны наши клиенты, справляются ли они со своими задачами, насколько полезна наша помощь и как эффективно продвигается деятельность наших клиентов. Мы постоянно отслеживаем и нас радует, когда мы видим, как наши клиенты развиваются, и мы вместе с ними. Мы с гордостью рассказываем о тех, кто с нашей помощью достигает успехов в своей сфере бизнеса.

К примеру, Гулжамал Тумашова. Когда-то она начинала с маленького столика, сейчас у нее 2-х этажный магазин, который она так и назвала «Гулжамал». Ее знают все в округе. Она одна вырастила и дала образование дочерям, построила дом, купила сыну машину и достигла еще многого, взяв первый кредит в нашей компании 13 лет назад в сумме 5 000 сомов.

Абдыкалил Ормонов, который занимается реализацией медикаментов, имеет цех по производству ваты и бинтов. Обратившись за кредитом в FINCA, он открыл свою первую аптеку, а со временем еще две. Или Гульмира Иманбекова, которая с помощью кредита, смогла расширить войлочный бизнес».

По материалам журнала "Вектор Роста" Консалтингового Агентства "M-Vector"